Assicurazione locale commerciale in affitto: chi, come e quando

Ciao e benvenuto su Affari Tuoi, l’appuntamento del venerdì pensato per imprenditori e professionisti che vogliono tutelarsi in modo efficace evitando di prendere una “polizza pacco”. Io sono Luca Turchet, un consulente assicurativo EFFICACE e cacciatore di “polizze pacco”.

Hai scelto se accontentarti del risarcimento INAIL oppure intervenire da subito stipulando un’assicurazione privata?
Se non sai di cosa parlo, ti consiglio di ascoltare la puntata precedente di questo podcast!

Adesso bando alle ciance e partiamo con l’argomento di oggi:
“Assicurazione locale commerciale in affitto: chi, come e quando”

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è sempre una buona idea, sia per il locatario (chi è in affitto) sia per il locatore (chi affitta lo spazio o la sede fisica). Le controversie purtroppo sono all’ordine del giorno e coinvolgono per forza di cose entrambe le parti. Aspettare che un problema venga sollevato, nella speranza che ciò non accada mai, vuol dire muoversi già in ritardo, con tutte le conseguenze del caso. Come tutelarsi dunque da eventuali richieste di pagamento e risarcimento danni? La soluzione, ancora una volta, è assicurare il locale in affitto con una polizza adeguata. Ma chi deve occuparsene esattamente? Come deve fare? E quando soprattutto? Proverò a rispondere a queste domande analizzando uno per uno gli aspetti da tenere a mente

Il locatario, nel caso di un esercizio commerciale, è il lavoratore in affitto, colui che esercita la professione all’interno di una sede che non è di sua proprietà. Secondo il codice civile, in caso di allagamenti, fughe di gas (e conseguenti esplosioni), incendio, ecc, la responsabilità ricade sul locatario, il quale è tenuto, sempre per legge, a riconsegnare l’immobile nelle condizioni in cui lo ha trovato. Non esistono scuse o eccezioni: l’utilizzo del negozio non giustifica quindi un pavimento macchiato dal fumo o un muro rovinato dall’acqua!

Per dormire sereni, l’unica soluzione è stipulare una polizza di rischio locativo: questa protegge il negoziante nel momento in cui la sede commerciale subisce un danno, prevedibile o meno. La polizza può essere stipulata per l’intero locale oppure, in alternativa, per una sola parte di esso (magazzino, negozio, parte di showroom e così via). Sul costo influiscono molteplici fattori, per cui è sempre opportuno muoversi in anticipo, richiedendo un preventivo al proprio assicuratore di fiducia.

Anche il locatore ha le sue responsabilità. Secondo la legge, chi affitta un locale è tenuto a garantirne la corretta fruizione nel corso degli anni. Se dunque la caldaia è vetusta e va cambiata perché a rischio di cortocircuito, la spesa dovrà essere sostenuta dal locatore. Idem se un tubo dell’impianto idraulico si rompe a causa del gelo, e mille altri scenari di questo genere. Potremmo dire che tutto ciò che riguarda la manutenzione straordinaria è a carico del locatore, mentre la manutenzione ordinaria ricade sul locatario.

La colpa per eventuali danni assume dunque i connotati della responsabilità civile. Il locatore può tutelarsi con il contratto, ma questo non lo metterà al sicuro da incidenti e problematiche come quelle elencate. La sola ipotesi per salvaguardarsi, dunque, torna a essere la stipula di una polizza di responsabilità civile, anche qui con diverse fasce di prezzo a seconda della copertura desiderata e delle eccezioni da includere.

L’assicurazione per locale commerciale NON può essere sottoscritta a valle del danno. Questo principio, universale per qualunque tipologia di polizza, esclude dunque un pagamento dei danni a seguito della comparsa degli stessi (detta altrimenti, non si può stipulare una polizza se già sussiste il danno). Ciò non toglie che sia il locatario che il locatore possano decidere, in maniera indipendente, di tutelarsi dal rischio di risarcimenti quando il contratto di affitto è già stato stipulato. Basterà semplicemente parlarne con il proprio assicuratore, il quale si occuperà di esaminare la pratica, verificare il valore dei beni e calcolare l’effettivo rischio che corre il negozio.